年金在退休規劃中的角色
退休收入通常來自工作、強積金、儲蓄、物業及保險年金。延期年金可把部分資產轉化為退休後的定期入息，有助建立較可預計的現金流。
若短期內需要動用資金應付大額開支，不宜過早鎖定長期保單。若您已有應急儲備，並希望減少退休後自行管理投資的負擔，年金值得納入考慮。
保單的四個階段
- 供款期：按約定繳付保費；供款年期愈短，每年金額一般愈高。
- 累積期：供款完成後、尚未開始領取前的等待期。
- 年金期：按合約收取年金，可至指定年齡或終身。
- 期滿或身故：未領取利益的處理方式因保單而異，投保前應詳閱條款。
閱讀建議書的三個重點
年度保費及總供款、保證回報、非保證回報。專業顧問應分開列示，不宜只展示「總預期利益」。比較方案時，亦須採用相同假設才有意義。
含非保證部分的內部回報率僅屬說明用途，並非保證承諾。
以下情況宜先審慎評估
- 未來數年收入不穩定，可能影響持續供款。
- 可扣稅自願供款已接近上限，QDAP 扣稅空間有限。
- 需要於短期內高比例取回本金（延期年金通常不適合）。